Pengenød: hvad du bør gøre, før du låner

Mangler du et par tusind kroner for at få måneden til at hænge sammen, er der en rækkefølge, der er værd at kende.

Et lån står ikke først i den. Det står sidst.

Prøv disse først

Skaf overblik

Hvad kommer ind, hvad går ud, og hvornår. Det tager en aften.

Uden det tal ved du ikke, om et lån løser noget — eller bare flytter problemet til næste måned med renter oveni.

Tjek forskudsopgørelsen

Er den forkert, betaler du for meget i skat hver eneste måned. Det kan rettes i dag, og det virker med det samme.

Det er den hurtigste måde at få flere penge til rådighed, der findes, og den koster ingenting.

Undersøg, hvad du er berettiget til

Kommunen kan i visse tilfælde yde hjælp til enkeltudgifter — og der findes særlig hjælp til huslejerestance, hvis man er udsættelsestruet.

Spørg konkret, også hvis du har fået nej før. Reglerne og din situation kan begge have ændret sig.

Ring til dem, du skylder

Undervurderet, og ofte det, der virker.

Kreditorer indgår hyppigt afdragsordninger, hvis man henvender sig inden regningen går i restance. Det koster typisk mindre end et lån, og det skader ikke din kreditværdighed på samme måde.

Få gratis gældsrådgivning

Der findes uafhængig, gratis rådgivning — blandt andet hos Forbrugerrådet Tænk og KFUM’s Sociale Arbejde.

De har set situationen mange gange før, de kan forhandle med kreditorer, og de sælger dig ingenting. Det sidste er forskellen på dem og alle andre, der tilbyder at hjælpe.

Tal med banken

En kassekredit eller et almindeligt banklån er næsten altid billigere end et forbrugslån.

Spørg, også selvom du tror, svaret bliver nej.

Reglerne, hvis det alligevel bliver et lån

Her er det, den oprindelige version af denne artikel ikke nævnte.

Siden 1. juli 2020 har Danmark haft et kreditomkostningsloft, indført under den politiske aftale “Et opgør med kviklån”:

ÅOP må ikke overstige 35 procent. Det er forbudt at indgå aftalen.

Lån med ÅOP på 25 procent og derover må ikke markedsføres til forbrugere.

De samlede omkostninger må ikke overstige 100 procent af kreditbeløbet.

Loven blev vedtaget netop på grund af denne produktkategori. Det er værd at vide, når man læser en artikel, der anbefaler den.

Dine rettigheder

14 dages fortrydelsesret på kreditaftaler. Du betaler renter for de dage, pengene har været udbetalt.

Kreditvurdering er lovpligtig. Långiver skal vurdere din økonomi på et fyldestgørende grundlag.

Udbyderen skal være registreret. Tjek dem i Finanstilsynets register — ikke i online anmeldelser. Anmeldelsessider tjener ofte provision på de produkter, de anmelder.

Markedsføring af lån sammen med spil er forbudt.

Det spørgsmål, der afgør det

ÅOP samler renter, gebyrer og alle øvrige omkostninger i ét tal og gør lån sammenlignelige. Sammenlign på det.

Men se også på det samlede tilbagebetalingsbeløb. En lav månedlig ydelse over lang løbetid kan koste mere i alt end en højere ydelse over kort tid.

Spørg derfor altid: hvad kommer jeg til at betale i alt?

Fire ting, uanset hvad

Lån ikke for at betale et andet lån af. Det er den mest pålidelige måde at gøre et problem til en spiral.

Lån ikke til noget, der kan vente. Et lån gør en udgift dyrere, ikke mindre.

Lån aldrig til at spille eller investere for.

Skriv ikke under samme dag. Sov på det.

Og tag det lange lys på

Hvis svaret på “hvordan ser det ud om seks måneder?” er “det samme”, er et lån ikke løsningen — det er en udsættelse med tillæg.

Så er det gældsrådgivningen, der er det rigtige næste skridt. Der findes en gennemgang af, hvordan man genopbygger økonomien skridt for skridt, og af hvor besparelserne faktisk er.

Ordforklaringer

Denne artikel er generel information og ikke økonomisk rådgivning. Den anbefaler ingen långivere. Er din økonomi presset, findes der gratis og uafhængig gældsrådgivning hos Forbrugerrådet Tænk og KFUM’s Sociale Arbejde, og du kan undersøge mulighederne for hjælp hos din kommune på borger.dk. Tjek altid en långiver i Finanstilsynets register, før du skriver under.

Ofte stillede spørgsmål

Hvad bør jeg gøre, før jeg optager et lån?

Skaf overblik, tjek forskudsopgørelsen, undersøg hvad du er berettiget til, kontakt dine kreditorer, og få gratis gældsrådgivning. Lånet kommer sidst.

Hvad er det højeste, et forbrugslån må koste?

ÅOP må ikke overstige 35 procent, og de samlede omkostninger må ikke overstige 100 procent af kreditbeløbet.

Må lån reklameres for?

Ikke hvis ÅOP er 25 procent eller derover. Markedsføring af forbrugslån i forbindelse med spil er desuden forbudt.

Kan jeg fortryde et lån?

Ja. Der er 14 dages fortrydelsesret på kreditaftaler. Du betaler renter for de dage, pengene har været udbetalt.

Hvordan tjekker jeg en långiver?

I Finanstilsynets register. Ikke i online anmeldelser — anmeldelsessider tjener ofte provision på de produkter, de omtaler.

Hvor får jeg gratis gældsrådgivning?

Hos blandt andre Forbrugerrådet Tænk og KFUM’s Sociale Arbejde. Rådgivningen er gratis, uafhængig og sælger dig ingenting.

Må jeg låne for at betale et andet lån af?

Frarådes. Det er den mest pålidelige måde at gøre et enkeltstående problem til en gældsspiral.