Økonomien er væltet — sådan får du styr på den igen

Det sker sjældent, fordi man har gjort noget forkert. Et job forsvinder, sygdom melder sig, timerne skæres ned, eller en samlever flytter — og pludselig passer regnskabet ikke længere.

Der findes en rækkefølge at gøre tingene i, og den er værd at kende, fordi de fleste begynder det forkerte sted.

Denne guide gennemgår, hvad du gør først, hvad du har ret til, og hvor du får gratis hjælp.

Rækkefølgen

Bemærk, hvor lånet står på listen. Det er sidst med vilje.

Et lån løser ikke et underskud — det flytter det og gør det dyrere undervejs. Er de foregående seks skridt taget, er lånet ofte enten unødvendigt eller mindre.

Overblikket først

Tre måneders kontoudtog og et stykke papir. Alt der kommer ind, alt der går ud, og hvornår i måneden.

Det er kedeligt, og det er det, folk springer over. Men uden det er alt andet gætværk — og de fleste opdager undervejs, at billedet er anderledes end de troede.

Et realistisk budget er værktøjet til det.

Forskudsopgørelsen er hurtig gevinst

Falder din indkomst, betaler du sandsynligvis for meget i skat hver måned, fordi Skattestyrelsen stadig regner med det gamle beløb.

Rettelsen tager få minutter på skat.dk, virker fra næste udbetaling og koster ingenting. Det er det enkleste sted at finde penge i en presset måned.

Hvad har du ret til?

Mange søger ikke, fordi de går ud fra, at de ikke er berettigede. Det er værd at tjekke frem for at antage.

Dagpenge fra a-kassen, hvis du er medlem og opfylder betingelserne.

Sygedagpenge, hvis du er sygemeldt.

Boligstøtte beregnes ud fra indkomsten. Falder indkomsten, kan beløbet ændre sig — men det sker ikke af sig selv.

Børnetilskud og andre ydelser afhænger ligeledes af indkomst og forhold.

Kontanthjælp, hvis du ikke er berettiget til dagpenge.

Enkeltydelser fra kommunen

Det her er den mindst kendte mulighed.

Efter aktivlovens § 81 kan kommunen yde hjælp til rimeligt begrundede enkeltudgifter til en person, som har været ude for ændringer i sine forhold, hvis egen betaling i afgørende grad vil vanskeliggøre mulighederne for at klare sig selv fremover.

To betingelser er vigtige at kende:

Udgiften skal som hovedregel være uforudset. Der gives ikke hjælp til løbende forsørgelse eller til gæld til det offentlige.

Du skal søge, inden du påtager dig udgiften. Har du allerede betalt eller aftalt at betale, er det som udgangspunkt for sent.

Er du udsættelsestruet på grund af huslejerestance, findes der en særskilt bestemmelse i § 81 a om midlertidig huslejehjælp — med en særlig forpligtelse over for børnefamilier og socialt udsatte. Kontakt kommunen med det samme, ikke når fogeden er på vej.

Tal med dem, du skylder

Det er det sværeste råd at følge og det mest effektive.

De fleste kreditorer indgår en afdragsordning eller en pause, hvis man selv henvender sig, før regningen forfalder. Efter en sag er gået i inkasso, kommer der gebyrer på, og forhandlingsrummet bliver mindre.

Skriv aftalen ned. Beløb, periode og hvad der sker bagefter.

Prioritér i den rigtige rækkefølge, hvis pengene ikke rækker til alt: bolig, forsyning, mad og transport til arbejde, forsikringer — og derefter afdrag på gæld.

Undgå RKI. Bliver en regning ikke betalt efter et rykkerforløb, kan du blive registreret. Det gør det væsentligt sværere at låne, tegne abonnementer og i nogle tilfælde leje bolig — og registreringen bliver stående, efter gælden er betalt.

Gratis rådgivning findes

Forbrugerrådet Tænks Økonomi- og Gældsrådgivning tilbyder gratis, uvildig og fortrolig rådgivning til personer med gæld og lav indkomst — som fremmøde i flere byer, online, på telefon og mail.

KFUM’s Sociale Arbejde tilbyder gratis gælds- og økonomirådgivning samt retshjælp ved frivillige fagpersoner.

Mange kommuner har egen gældsrådgivning og budgetbistand.

Rådgiverne kan hjælpe med overblik, med at skrive til kreditorer og med at forhandle på dine vegne. Det koster ingenting, og der er ingen skjult dagsorden.

Betal derimod aldrig for hjælp til at få gæld nedbragt. Bliver du tilbudt et abonnement på rådgivning, så tjek de gratis muligheder først.

Vær særligt opmærksom på tilbud

Når økonomien er presset, ændrer man risikovurdering. Det ved de, der sælger til folk i den situation.

• Automatiske “trading-systemer” og handelsrobotter — software, der lover afkast med et minimumsindskud. Flere af de mest omtalte navne har fået myndighedsadvarsler i flere lande.
• Uopfordret kontakt om investering — telefon, besked eller mail om en mulighed, du ikke har bedt om.
• “Nemme penge” og hurtige job — særligt dem, hvor du skal stille din konto til rådighed. Det er hvidvask, og det er strafbart.
• Kviklån markedsført som en løsning — der gælder et loft på 35 procent i ÅOP for indgåelse af kreditaftaler med forbrugere, og de samlede omkostninger må ikke overstige lånebeløbet. Det gør dem stadig dyre.
• Spil som udvej — negativsum af konstruktion. Aldrig en plan for økonomien.

Vil du blive bedre til at gennemskue den slags, findes der en gennemgang af, hvordan du vurderer, om en hjemmeside er troværdig, og af de typiske fælder i tilbud om at tjene penge online.

Når det værste er ovre

Kommer der luft i økonomien igen, er der to ting værd at gøre, mens erfaringen er frisk.

Byg en buffer. Et beløb på en almindelig konto til det uforudsete. Det behøver ikke være stort — det skal bare være der. En buffer er forskellen mellem en uheldig måned og en gældsspiral.

Behold nogle af besparelserne. De abonnementer, du opsagde under presset, savnede du sandsynligvis ikke. Lad være med at tegne dem igen på autopilot.

Ordforklaringer

Denne artikel er en generel gennemgang af muligheder og regler. Den er ikke økonomisk rådgivning og tager ikke højde for din situation. Satser og betingelser for offentlige ydelser ændrer sig — se de gældende regler på borger.dk og hos din kommune. Har du gæld og lav indkomst, kan du få gratis, uvildig og fortrolig rådgivning hos Forbrugerrådet Tænk eller KFUM’s Sociale Arbejde.

Ofte stillede spørgsmål

Hvad gør jeg først, når indtægten falder?

Skab overblik over indtægter og udgifter, og ret derefter din forskudsopgørelse. Begge dele koster ingenting og virker med det samme.

Hvilke ydelser kan jeg søge?

Afhængigt af din situation: dagpenge fra a-kassen, sygedagpenge, kontanthjælp, boligstøtte og børnetilskud. Boligstøtte beregnes af indkomsten, så en ændring kan have betydning.

Hvad er en enkeltydelse?

Engangshjælp fra kommunen efter aktivlovens § 81 til rimeligt begrundede, uforudsete enkeltudgifter, hvis du har været ude for ændringer i dine forhold. Søg inden du påtager dig udgiften.

Hvad gør jeg, hvis jeg ikke kan betale huslejen?

Kontakt kommunen med det samme. Efter aktivlovens § 81 a kan der ydes midlertidig huslejehjælp for at forebygge udsættelse.

Skal jeg tage et lån?

Som det sidste, ikke det første. Et lån flytter underskuddet og gør det dyrere. Tal først med dine kreditorer og med en gratis gældsrådgiver.

Hvor får jeg gratis gældsrådgivning?

Hos Forbrugerrådet Tænk, KFUM’s Sociale Arbejde og i mange kommuner. Rådgivningen er gratis, uvildig og fortrolig.

Hvilke regninger skal jeg betale først?

Bolig, derefter el, vand og varme, så mad og transport til arbejde, så forsikringer — og til sidst afdrag på gæld, efter aftale med kreditor.